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参考以下文章来源:
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存钱是应对未知风险的重要手段，在流行病肆虐、投资行情差的时候大多数人都会把钱存进银行，等行情好的时候再拿出来投资。
存款分为活期存款和定期存款，定期存款在大部分银行那里的利率更高，普通家庭每年都会存定期，这也是一种资产升值的方式。
只要存款在50万内，即便银行破产了储户也能拿到全额赔偿，把钱存进银行安全又稳定，选择定期存款的人也越来越多。
有内行人却提醒储户今明两年不要把钱存定期，这五个原因很现实，最近有定期存款想法的储户一定要拎清楚。
一、存款利率下降
我国的存款利率一直在下降，1990年3年期的存款利率为7%，1993年的存款利率高达12.24%。
如果存1万元到银行，三年后储户的利息为3672元。
但2000年之后银行存款利率就开始下降了，3年期的利率在5%左右。
储户的利息缩水到1500元，相当于钱包里的2172元人间蒸发了，而且银行存款利息并没有停止下降。
2015年3年期存款利率只有2.75%，1万元的存款利息再次缩水到825元，存款利率从最高点的12.24%降到2.75%用了22年。
这相当于储户每年的存款利息都下降129元，这还只是定期存款。
活期存款的利率下降的更多，存款利率下降早已是大势所趋。
今年7月，我们迎来了银行存款利率进入“1”的时代。
6大国有银行都下调了存款利率，其他银行紧随其后也调整了存款利率。
国有银行和股份制银行的活期存款在0.15%左右，5年期存款在1.8%，这已经是存款利率的最高点了。
存款利率下降意味着银行只发挥保险箱的作用，我们无法通过存钱来增加收益，这一定程度上会影响人们的存款意愿。
银行这样做的目的是刺激经济和消费，让中小企业把钱拿来投资建厂，帮助实体经济降低融资成本。
更关键的是让存款利率下降很容易，让它上升几乎不可能。
我国从1993年以来的经济规模越来越大，跃升为世界第二大经济体。
但存款利率一直在下降，未来可能还会继续下降。
我国现在的存款利率还不如巴基斯坦，巴基斯坦活期存款利率在7%左右。
世界第三大经济体日本的活期存款已经进入负利率时代，如果我们也出现这种情况，在银行存钱只会亏本。
二、资金流动性差
定期存款和活期存款的区别就在资金的流动性上面，活期存款虽然利率低，但我们可以随取随用，把它当做急用资金来使用。
银行作为专业的金融机构可以保护我们的存款，大多数人把钱存进银行也是为了安全，以应对生活中的各种不确定性。
如果存的是活期存款，我们从银行取钱时能拿到全部利息。
如果存的是定期存款，我们提前取款就无法得到全部利息。
这在很多人眼里是无法接受的，本来存款利率就低，能拿到的利息也大打折扣，怎么看都对我们都没有好处。
我们可以把定期存款看做是和银行的契约，在契约内一切收益都有效，所以提前取款就相当于违约，银行也无法延续之前的约定。
为了以防万一我们不要把钱全部存定期，要有一部分钱用于日常生活，将失业、流行病和物价上涨等因素考虑在内。
很多人觉得疫情过去了，工厂也恢复生产了，生活回归正轨后不会再发生什么大事。
实际上，我们在今明两年面临的不确定性更大了。
比如突然爆发的流行病，家里的老人、孩子生病了需要住院治疗，如果活期存款少就只能提前动用定期存款，这也是无奈之举。
新冠疫情也并没有消失，而是常态化。
疫情后人们的抵抗力变低了，在冬季和换季的时候很容易被乘虚而入。
失业风险也依然存在，谁也不能保证工作会一帆风顺。
万一哪天遇上裁员，在找到下一份工作前，我们需要一部分资金来维持生活。
为了应对这些未知，我们手头上最好要有一部分现钱，银行里也要有流动资金。
三、资产缩水
资产缩水跟利率有很大的关系，5年期的存款利率降到了1.8%，如果我们在银行存了10万元，5年后的利息只有9千元。
利息缩水会影响资产价值，比如巴基斯坦7%的存款利率，5年后我们能拿到的利息为3万五千元，跟9000元简直是天壤之别。
存款利率越高，我们的资产越有价值。
但存款利率下降的趋势已经是榜上钉钉了，也就是说我们的资产还会继续贬值。
随着物价上涨，我们的购买力下降，蔬菜水果这些跟老百姓生活密切相关的都涨价了，尤其是一线城市的生活成本提高了。
房子、车子和家电反而降价了，但大多数家庭只需要一套房子就够住了，不会再花额外的钱去买房买车。
老百姓把钱存定期并不会降低生活压力，反而会因为资产缩水而不敢消费，长期来看不利于经济发展的。
一直把钱放在银行也是一种资源浪费，银行也不鼓励只存钱不花钱的行为，因此消费在GDP中的贡献率正稳定上升。
居民把钱存定期不仅拿不了多少利息，还会间接影响投资环境和实体企业的生存，家里有闲钱的家庭不如将钱拿来理财投资。
小康水平以上的家庭，放弃定期存款会找到更好的投资机会。
生活比较困难的家庭还是应该把钱存进银行，因为他们的资金规模比较小，资金缩水的程度也比较低。
四、丧失投资机会
一味的把钱存进银行还会丧失投资机会，投资不仅能实现资产升值，获得的价值比银行存款高，还能改善投资环境，为GDP做贡献。
定期存款资金的流动性变差了，收益也变少了。
投资的最低门槛是100万，存5年定期的利息只有9万元。
如果把这100万放进余额宝，一年收益率在3%左右。
5年的收益为15万，收益比定期存款翻了一倍多。
余额宝还是收益偏低的理财类型，股票的收益应该是最高的，理想状态下一年的收益率为10%，股票的投资风险也是最大的。
如果忽视掉风险，100万存款5年的收益为50万，比定期存款翻了5倍，资产升值的速度比定期存款划算多了。
理财的方式和种类有很多，专业机构还能根据客户的风险和收益要求来定制服务，而且资金越多收益也越高。
如果想降低投资风险，我们可以把钱分散投资，也就是投资者常说的不要把鸡蛋放在一个篮子里，可以高风险与低风险组合。
还有一个投资机会就是创业，其实很多城市都为创业者提供了税收优惠，银行贷款的利息也很低，一旦创业成功收益就是按月翻倍。
定期存款和投资带来的收益可以说一个天上，一个地下。
如果储户想提高收益就要放弃定期存款，选择理财、股票和创业。
投资理财的时候一定不仅要根据政府的规划寻找机会，还要具备投资眼光和及时止损的能力。
如果储户更在乎资金的稳定性，那就得放弃投资可能带来的收益。
五、政策和监管变动
今年银行的变动比较多，一个下调存款利率，房贷利率、借贷利率和融资方面都发生了变化，这都会影响定期存款的吸引力。
央行的每一次调整当然都是有目的的，降低存款利率是为了刺激消费和融资，降低房贷利率是为了救房市。
银行对定期存款的监管也增加了，有人取钱时发现定期存款的资金无法取出，一方面是为了预防电信诈骗。
另一方面是因为定期存款的手续增加了，取款金额太大需要提前跟银行预约，最好是告知取款原因。
一般来说，取款超过5万需要预约，有些银行最低预约金额是10万元。
如果是紧急用钱又没有提前预约，储户一时半会儿可能拿不到钱。
如果是委托他人取定期存款，还要带齐相关资料，比如委托人的相关证件、银行卡，以免出现错取的情况。
如果储户的征信有问题或者存款被冻结都是取不到钱的，银行在这方面的监管越发严格。
储户存定期时一定要及时关注银行的相关政策，问清楚取款的条件，经常出差的人还要搞清楚能否异地取款。
结语
在上世纪90年代，存定期是一件比较划算的事情。
因为存款利率比较高，人们把钱放进银行就能实现资产升值。
进入21世纪后，银行存款利率降到2%，今年又降到了2%以下，储户的定期存款反而会造成购买力下降和资金流动问题。
储户在存定期之前一定要想清楚，分配好定期与活期存款的比例，而且活期存款应该要多于定期存款。
从银行目前的相关政策来看，投资、创业会比存定期的收益更高。
而且买房都会比存钱划算，因为房价还有可能回温。
参考来源：
《从10.98%到1.35%，看30年存款变迁》新浪财经 2024.7.29
《存款利率进入“1”时代》中国经济周刊 2024.8.14
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